יצא לכם לראות פרסומות של בנקים למשכנתה הפוכה? הן תמיד מציגות הבטחה גדולה – להגדיל את ההכנסה החודשית, לעזור לילדים. נשמע פנטסטי.

בכתבה – כמה דברים גם על האותיות הקטנות

​

איך אפשר לדעת שאנחנו בעיצומו של משבר כלכלי רחב? 

אחד הסימנים הוא פירסומות והצעות רבות להלוואות.

למשל, מה קורה כשאתם נכנסים ונכנסות לחשבון הבנק שלכם אונליין או באפליקציה? האם גם אצלכם הדבר הראשון שקופץ זה הצעה להלוואה?

או כמה טלפונים קיבלתם מחברת האשראי עם הצעה להלוואה? 

אולי שמתם לב גם לפרסומות המציעות משכנתה הפוכה

(או בשם נוסף: משכנתה פנסיונית)? 

קשה לפספס את הפרסומות, עם תמונות של אנשים מבוגרים ומטופחים, והבטחה גדולה – כמו בכל פירסומת: אם רק תיקחו משכנתה הפוכה, תוכלו ליהנות מהחיים, להגדיל את הכנסתכם החודשית, לעזור לילדים, לסגור התחייבות קודמות.

נשמע פנטסטי.

אוקיי, שנייה רגע. מהי בכלל משכנתה הפוכה?

אם אתם (או הוריכם) בעלי דירה שאין עליה משכנתה, ואתם בגיל השלישי, אתם יכולים למשכן את הדירה – עד שיעור מסוים משוויה. אחרי ששיעבדתם אותה, תקבלו תמורת זה כסף. זה יכול להיות סכום חד-פעמי, או תוספת חודשית להכנסה השוטפת (משכנתה פנסיונית). זה יכול להיות גם וגם – חלק בסכום חד-פעמי וחלק כתוספת חודשית להכנסה. 

במילים פשוטות: אתם חיים על חשבון הנכס.

למשל, יש לכם בית בשווי של 2 מיליון ₪. אתם משעבדים 10% ממנו, ותמורת זה מקבלים 200 אלף ₪.

נניח שבחרתם לפרוס את הסכום הזה לתשלומים חודשיים לתקופה של חמש שנים. תקבלו בכל חודש כ-3,300 ₪ - זו תוספת נחמדה להכנסה החודשית.

עד כאן האותיות הגדולות והוורודות.

ועכשיו הסבר על האותיות הקטנות:

משכנתה הפוכה היא הלוואה לכל דבר. לכן, צריך להחזיר אותה, והיא גם נושאת ריבית. 

מספר מסלולי ההחזר של משכנתה הפוכה מוגבל. כלומר: לא כל מסלול שאפשרי במשכנתה רגילה, אפשרי בהפוכה.

יש אפשרות לדחות את החזר ההלוואה, למשל ב-10 שנים.

תכלס זה אומר: נהנים היום – משלמים מחר...

אבל מה קורה כשדוחים החזר הלוואה? 

ובכן, הריבית לא הולכת לשום מקום, אלא היא רק הולכת ומצטברת. עשרות אלפי שקלים ולפעמים אפילו מאות!

אני כותבת את זה, כי מהניסיון שלי בעבודה עם לקוחות, רבים ורבות לא מבינים עד הסוף את המשמעות של דחיית החזר על הלוואה/משכנתה.

רגע, ומה יקרה בעוד 10 שנים כשמועד פירעון ההלוואה יגיע? אחד הרעיונות העומד בבסיס משכנתה הפוכה הוא שאחרי שאנשים מבוגרים ילכו לעולמם, יורשיהם למכור את הבית ולכסות את ההלוואה.

גם פה, צריך לקחת בחשבון את החיים עצמם: נניח שאתם בני 70 ואתם לוקחים משכנתה הפוכה שההחזר שלה יחל בעוד 10 שנים. כשמועד הפירעון שלה יגיע, אתם תהיו בני 80. ייתכן שתהיו לגמרי בחיים, עדיין צלולים ומלאי כוח. ואז, מאיפה תחזירו את הסכום הענק הזה? או מה יישאר אחרי שתחזירו אותו?

ואחרי כל זה, חשוב לי לכתוב כאן: משכנה הפוכה היא אופציה, היא לא פסולה מהיסוד ולא צריך להתרחק ממנה כמו אש. אבל, כמו בכל מוצר פיננסי – חייבים להבין איך היא עובדת ומה המשמעות שלה. רק אחרי זה, אפשר להתחיל לשקול אם כן או לא.

>>> בואו נדבר.

אני מזמינה אתכם ואתכן להתקשר, להתייעץ. 

יחד נמצא את הפיתרונות הפיננסיים המתאימים לכם, ונוותר על אלה שלא.

​

שרון