משכנתה היא ההחלטה השנייה בחשיבותה בחיים, אחרי בחירת בן/בת זוג. מכיוון שמדובר גם במוצר פיננסי לא פשוט בכלל, הרבה אנשים עושים טעויות גדולות בדרך. הנה כמה שכדאי להימנע מהן

​

משכנתה. בואו נשים את הדברים על השולחן: אתם עומדים לקחת את ההחלטה השנייה בחשיבותה בחיים שלכם (הראשונה היא עם מי תבחרו להעביר את החיים). אתם עומדים לקחת הלוואה שתשפיע על החיים שלכם למשך 15 או 20 או 30 שנה. 

אז הנה, לגזור ולשמור: טעויות נפוצות שאנשים אחרים עשו בדרך למשכנתה, ושאתם יכולים להימנע מהן:

 

1 //

לא בודקים נסח טאבו.

לפני שאתם ניגשים לבנק לקחת משכנתה – הוצאתם נסח טאבו

של הנכס שאתם קונים?

נסח טאבו חושף את כל האמת על הנכס. כבר היו מקרים שאנשים רכשו דירה ממישהו שבכלל לא היה הבעלים החוקיים שלה. זה מצב שאף אחד לא רוצה להיות בו, ואפשר להימנע ממנו בקלות. נסח טאבו אפשר להוציא תוך כמה דקות אונליין, בתשלום נמוך. 

מה יש בנסח טאבו?

כאמור, מי הבעלים של הנכס, וגם אם יש עיקולים ומשכנתה על הנכס.

בנסח טאבו יהיה כתוב גם, למשל, האם יש חנייה, גג, חצר, והאם בוצעה תוספת בנייה בנכס.

בשורה התחתונה:

נסח טאבו נותן לכם את התמונה המלאה על הנכס. ידע הוא כוח, במיוחד בעסקת נדל"ן שמטבעה היא עסקה מורכבת וגדולה.

ועוד משהו: תעברו גם בעירייה לפני שאתם מחליטים לקנות או לא.

תבדקו מה צפוי לבניין ובסביבת המגורים.

ישראל נמצאת בתנופת בנייה ובעבודה מואצת על תשתיות. האם אתם יודעים מה מתוכנן עבור הבניין שבו אתם רוצים לרכוש דירה – אולי תמ"א? וגם, איך תדעו אם בקרוב יתחילו לבנות לכם על הראש קו רכבת קלה או מטרו?

 

2 //

מגיעים לבנק לא מוכנים.

כשאתם מבקשים לקחת משכנתה, אחד הדברים הראשונים שהבנק בודק הוא את יכולת ההחזר שלכם: -30%-35% מההכנסות שלכם. אז לפני שאתם ניגשים לבנק, כדאי שתחשבו נכון את ההכנסות שלכם ושימו לב גם שפירטתם אותן באופן הנכון בטפסי הבקשה. אתם לא רוצים טעויות במסמכים שהגשתם לבנק.

 

3 //

אתם תחת זכוכית מגדלת, אז נא להתנהג בהתאם!

הנה דוגמה: יש לכם משכנתה, נתתם המחאה והיא חזרה כי לא היה לה כיסוי. הופ! אתם מסומנים על ידי הבנק כלקוחות בעייתיים. 

למה?

כי הבנק לא רוצה להיות חשוף לאנשים שלא יודעים להתנהל נכון מבחינה פיננסית.

ממילא, כשיש לכם משכנתה, כל ההתנהלות הפיננסית שלכם אמורה להיות זהירה וחכמה, אז כדאי לשים לב.

 

4 //

לוח סילוקין – שתי מילים שאתם חייבים להכיר.

לוח הסילוקין של המשכנתה הוא כמו מפת דרכים. הוא מבהיר מה משך ההלוואה, מהו ההחזר על ריבית ומהו ההחזר על הקרן (כלומר, הסכום שלקחתם בהלוואה).

ברוב המקרים, שיטת ההחזר של משכנתה היא לפי לוח שפיצר.

מעבר לזה שלוח שפיצר זה שם נוראי, חשוב לדעת:

השפיצר הזה הוא לא ממש לטובתכם.

​

למה?

​

כי בשנים הראשונות, החלק של ההחזר על הריבית גבוה מהחלק של

ההחזר על הקרן.

תכלס: תשלמו במשך חמש ואפילו עשר שנים החזרי משכנתה שוטפים, אך רובם יהיו על הריבית. הקרן תרד בקצב של צב. אבל, מכיוון שהריבית היא על הקרן,

יוצא ש... נכון - משלמים הרבה מאוד כסף על ריבית.

בשורה התחתונה:

אם תבינו מראש את לוח הסילוקין של המשכנתה, תוכלו לקבל בתחילת הדרך החלטה טובה יותר לגבי גובה ההחזר ומשך החזר המשכנתה.

מה שמוביל אותנו היישר לטעות הבאה.

 

5 //

זו טעות קריטית: פריסה של המשכנתה על פני תקופה ארוכה

כדי לא "להרגיש" אותה.

אין ארוחות חינם. התשלום הוא או ביציאה או בכניסה,

וזה נכון מתמיד בקשר למשכנתה.

תהיו איתי רגע:

כשאנחנו פורסים את המשכנתה לה-מ-ו-ן שנים, אולי פחות נרגיש אותה בשוטף, אבל שימו לב מה קורה: הסכום שלה גדל. מאוד. למה? בגלל שפיצר! בסעיף הקודם.

למשל, לקחתם הלוואה של 1 מיליון ₪ ל-30 שנה? סביר להניח שבתום התקופה תעשו חישוב ותראו שהחזרתם בסך הכל 2 מיליון ₪. פי שניים ממה שלקחתם.

ככה זה שפיצר – יש לו אפקט!

השורה התחתונה:

חשוב להבין - ככל שההלוואה תהיה ארוכה יותר, כך השיטה תעבוד נגדכם. 

כשאתם לוקחים הלוואה ל-30 שנה, אתם משלמים בהתחלה 70% מהתשלום החודשי על ריבית ו-30% על הקרן. 

לעומת זאת, כאשר אתם לוקחים הלוואה "רק" ל-15 שנה, אתם תשלמו בהתחלה 43% על ריבית ו-57% על הקרן.

 

6 //

זה לא כמה הבנק מוכן לתת. זה כמה אתם יכולים להחזיר.

היקף המשכנתה שאתם לוקחים צריך להתאים לגודל ההחזר החודשי שאתם מסוגלים לקחת על עצמכם.

כן, נכון, הבנק בודק את יכולת ההחזר שלכם לפני שהוא נותן לכם את הכסף, אבל הוא לא בייביסיטר שלכם. אתם אמורים לדעת עוד לפני כן כמה אתם יכולים להחזיר בכל חודש, ברמה שזה לא יחנוק אתכם.

לפני הכל – תשאלו את עצמכם – כמה באמת אנחנו יכולים להחזיר כזוג, או כמה את או אתה יכולים להחזיר כיחיד/ה. ומה קורה אם... השלימו את החסר: מפטרים אותי/מורידים לי בשכר/יש הוצאה גדולה ולא צפויה...

בגלל זה, ההחלטה לקחת משכנתה היא צומת מורכב וגדול בחיים, וכדאי להשקיע בתהליך הזה הרבה תשומת לב. 

וכל זה מוביל אותנו לטעות האחרונה.

 

7 //

אולי "ה"טעות - לא מתייעצים.

רובנו לא מבינים כמעט חצי דבר בקשר למשכנתה. זה בסדר, אף אחד לא לימד אותנו את זה ומשכנתה היא מוצר פיננסי מסובך, שיש לו שפה משלו.

אז או שתפנו לעצמכם איזה שעה בכל ערב כדי לקרוא כמה שיותר על החיה הזו שנקראת משכנתה, או שתתייעצו. ייעוץ וליווי בדרך למשכנתה הטובה ביותר עבורכם אומנם יעלה לכם קצת כסף, אבל עשוי לחסוך לכם עשרות רבות של אלפי שקלים, לפעמים אפילו מאות אלפי שקלים.

 

>>> בואו נדבר.

אני מזמינה אתכם ואתכן להתקשר, להתייעץ. 

יחד נמצא את המשכנתה שמתאימה לכם.

את ההתרוצצות וההתמקחות מול הבנקים – תשאירו לי.

​

שרון